Kimlik doğrulamanın ötesinde: Biyometri neden sadece ödemeleri değil, ticareti de yeniden şekillendirecek

Dün Stripe Sessions'da, uzun zamandır üzerinde derinlemesine düşündüğüm bir konu hakkında konuşma fırsatım oldu: ticaretin bugünkü işleyişi ile olması gereken hali arasındaki uçurum.

Stripe Sessions , sohbetlerin her zaman piyasanın birkaç yıl ilerisinde olduğu etkinliklerden biri. Bu yıl ana sahnede ve oturumlarda öne çıkan temalar; temsilci tabanlı ticaret, yapay zeka yerlisi modeller ve müşteri deneyiminin değişen doğası, hepsi aynı yöne işaret ediyordu. Ticaretin altyapısı temelden yeniden inşa ediliyor. Ve biz adını açıkça koysak da koymasak da, bu yeniden inşanın merkezinde kimlik var.

Oturumum tam olarak bunun hakkındaydı. Temel argümanımı burada paylaşmak istiyorum çünkü sektörümüzün yapması gereken en önemli konuşmalardan biri olduğunu düşünüyorum.

Güven zaten mevcut

Bence yeterince takdir edilmeyen bir gerçekle başlayayım: tüketiciler biyometriyi çoktan kabul etti. Gelecekteki varsayımsal bir senaryoda değil, tam şu anda.

Stripe Sessions salonundaki insanların çoğu oraya gelmek için havaalanında biyometrik doğrulamadan geçti. O sabah telefonlarının kilidini yüzleri veya parmak izleriyle açtılar. Z kuşağının %83'ü ve Y kuşağının %87'si biyometri kullanmaktan zaten memnun ve bunlar sadece teknoloji meraklıları değil; bir sonraki baskın harcama nesli. X kuşağında bile bu oran %58.

Daha da önemlisi, tüketicilerin %81'i biyometrinin daha güvenli olduğuna inanıyor. Tüketici güveni engeli aşıldı. Teknoloji hazır. Eksik olan şey, bunu ölçeklendirecek altyapı.

Kimsenin konuşmadığı sorun: Kimlik boşluğu

Ödeme sektörünün biyometriyi ele alış biçimiyle ilgili beni rahatsız eden şey şu: bunu bir kimlik doğrulama sorunu olarak görüyoruz. Bir güvenlik katmanı. PIN kodunun yerini alacak bir yöntem.

Ancak asıl fırsat bundan çok daha büyük. Her şey, satıcıların her gün karşılaştığı bir sorunla başlıyor.

Satıcılar gelişmiş çok kanallı işletmeler yönetiyor. Stoklar birleşik. Fiyatlandırma birleşik. Pazarlama birleşik. Peki ya kimlik? Müşteri kapıdan içeri girdiği anda kimlik kavramı kopuyor.

İnternetten alışveriş yaptığınızda, satıcı tam olarak kim olduğunuzu bilir. Satın alma geçmişinizi, tercihlerinizi ve davranışlarınızı bilir. Deneyim size özel olarak kişiselleştirilir. Ancak aynı markanın mağazasına girdiğiniz, arabayla servis noktasına yanaştığınız veya self-servis kasayı kullandığınız anda yok olursunuz. Anonimleşirsiniz. En iyi müşterileri olsanız bile, bundan haberleri olmaz.

İşte çok kanallı kimlik boşluğu budur. Ve bu teknik bir sorun değil, yapısal bir sorundur.

Yanlış şeyi doğruluyoruz

Biyometrinin neden sadece kademeli bir iyileşme değil de gerçekten farklı bir şey olduğunu anlamak için, mevcut sistemin aslında ne yaptığını anlamanız gerekir.

Bugün, şunları doğruluyoruz: nesneler. Kartlar. Telefonlar. Şifreler. Tokenlar. Ödeme sistemi kim olduğunuza değil, neye sahip olduğunuza güvenir. Temel kusur da budur.

Birisi kartınızı çalarsa, siz olabilir. Cihazınızı ele geçirirse, siz olabilir. Şifrenizi sosyal mühendislik yoluyla çalarsa, siz olabilir. Dolandırıcılık insanlara saldırmaz. İnsanları temsil etmek için kullandığımız nesnelere saldırır. Ve biz onlarca yılı bu nesneleri korumak için giderek daha karmaşık yollar inşa ederek geçirdik: EMV sahteciliği çözdü, tokenizasyon PAN ifşasını çözdü, 3DS uzaktan doğrulamayı ele aldı. Her katman bir öncekinden daha iyiydi. Ancak hiçbiri temel modeli değiştirmedi.

Biyometrik tabanlı işlemler modeli değiştirir. Doğrulama, taşıdığınız bir şeyden kim olduğunuza kayar. Bir parmak izini çalıp satış noktasında kullanamazsınız. Başkasının yüzünü kendinizinki gibi gösteremezsiniz. Kişinin kendisi kimlik bilgisi haline gelir ve bu bir özellik yükseltmesi değil, yapısal bir değişimdir.

Bunun gerçekte nasıl bir his olduğu

Bunu somutlaştırayım, çünkü oturumumda herhangi bir şemadan daha iyi anlaşıldığını düşündüğüm iki örnek vermiştim.

Telefonunuzla ödeme yaparken sabah kahvenizi almak beş ayrı adım gerektirir: tezgahta sipariş ver, telefonunun kilidini aç, uygulamayı aç, ödemeyi seç, QR kodunu tara. 7 dolarlık bir kahve için doğru kimlik bilgilerine sahip olduğunuzu kanıtlamak adına beş adım. Bunu normalleştirdik. Normalleştirmemeliydik.

Haftalık market alışverişiniz altı etkileşimden oluşur. Bu altı adımın içine, sadece sistem kim olduğunuzu bilmediği için var olan üç adım gizlenmiştir. Sadakat kartınızı okutmak. 20 yıldır aldığınız şarap için kimliğinizi göstermek. Kartınızı okutmak veya takmak. Üç kesinti noktası. Üç ayrı kimlik sorunu. Hepsi aynı şekilde çözülüyor.

Biyometri ile sadakat sorgulama, yaş doğrulama ve ödeme onayı gibi tüm bu anlar, tek bir tanıma anında birleşir. Artık tanınıyorsunuz. Gerisini sistem halleder. Bu bir özellik iyileştirmesi değil. Bu, ödeme deneyiminin yeniden tasarlanmasıdır.

Daha geniş vizyon: Ticaret, kimlik tabanlı hale geliyor

Kalıcı, taşınabilir ve rıza yönetimine dayalı bir kimliğe sahip olduğunuzda, kullanım alanları hızla çoğalır.

Bunun perakende için ne anlama geldiğini düşünün: tek bakışta ödeme, satış temsilcisinin tercihlerinizi ve geçmişinizi anında görmesi sayesinde işleyen müşteri ilişkileri yönetimi, kimliğinizin satın alma kanıtınız olduğu durumlarda fişsiz iade işlemleri. Bunun stadyumlar için ne anlama geldiğini düşünün: biletsiz giriş, hızlı yiyecek-içecek servisi, kimlik kontrolüne gerek kalmadan yaş doğrulamalı alkol alımı. Hızlı servis restoranlarını düşünün: siz daha konuşmadan siparişinizi bilen, sadakat puanlarını otomatik olarak uygulayan ve her işlemde beslenme tercihlerinizi öne çıkaran bir arabaya servis deneyimi.

Bunlar spekülatif değil. Teknoloji mevcut. Tüketici kabulü hazır. Bizim inşa ettiğimiz şey, bunu birlikte çalışabilir kılan ekosistemdir.

Gerçek zorluk: Standartlar ve birlikte çalışabilirlik

Bu yolculuğun neresinde olduğumuz konusunda dürüst olmak istiyorum.

Günümüzde biyometrik uygulamalar büyük ölçüde birbirinden kopuk durumda. Aynı kişi, bir sadakat programı için yüzünü kaydediyor, ödeme uygulaması için tekrar, mekan girişi için tekrar, yaş doğrulaması için tekrar kaydediyor. Aynı biyometrik veriler. Birden fazla kayıt. Her sistem kendi şablonunu saklıyor, kendi standartlarını kullanıyor ve izole bir şekilde çalışıyor.

Bu parçalanmışlık tüketiciler için karmaşa yaratıyor ve ölçeklenmeyi sınırlıyor. 25 farklı yerde biyometri kullanmak için 25 kez kayıt yaptırmanız gerektiğini hayal edin. Kimse bunu yapmaz.

Çözüm daha fazla uygulama değil. Çözüm standartlardır. Kaydı taşınabilir kılan, böylece bir kez kaydolup her yerde kullanmanızı sağlayan standartlar. Şablon taşınabilirliğini, güvenli değişim protokollerini, birlikte çalışabilir kimlik doğrulama yöntemlerini ve satıcıdan bağımsız ekosistem katılımını mümkün kılan standartlar. Standartlar olmadan biyometri parçalı uygulamalar olarak kalır. Standartlarla ise biyometri bir ağa dönüşür.

Kart ağlarının bankalar için ne yaptığını düşünün. Onları ortak raylar ve ortak kurallar üzerinden birbirine bağladı. İnternetin tüccarlar için ne yaptığını düşünün. Biyometrik bir ağ, kimlik için aynı şeyi yapar. Kim olduğunuzu her ticari etkileşime kalıcı ve güvenli bir şekilde bağlar.

Bu ağ tek bir şirket tarafından inşa edilemez. Tüccarlar, ödeme ağları, düzenlemeye tabi finansal kuruluşlar, tüketici platformları, sadakat sağlayıcıları ve KYC sistemleri arasında uyum gerektirir. Bu ortaklıklar hizalandığında, düzenleyici güven artar, benimsenme hızlanır ve ağ etkileri katlanarak büyür. Biyometrik ticarette kazananlar, silolar inşa edenler değil, ekosistem katılımcıları olacaktır.

Stripe Sessions'ın pekiştirdikleri

Bu yıl Stripe Sessions'da beni en çok etkileyen şey, daha geniş kapsamlı temaların bu argümanla ne kadar net bir şekilde bağlantılı olduğuydu. Temsili ticaret ve yapay zeka tabanlı modeller hakkındaki konuşmalar, temelinde ticaretin tüketici etrafında gerçekleştiği bir geleceğe dair konuşmalardır. Sistemlerin sizin adınıza hareket ettiği, sizin yerinize kararlar aldığı ve işlemleri kanallar arasında akıcı bir şekilde yürüttüğü bir gelecek.

Bu gelecek ancak kimlik kalıcı ve güvenilir olduğunda işler. Sizin adınıza bir şeyler satın alan bir yapay zeka temsilcisinin kim olduğunuzu bilmesi gerekir. Temsili bir ödeme deneyiminin sizi oturumlar boyunca tanıması gerekir. Herkesin hayal ettiği kesintisiz ticaret deneyimleri, henüz ölçekli olarak var olmayan bir kimlik altyapısı katmanını varsaymaktadır.

Biyometri işte bu altyapıdır. Bir özellik değil. Bir güvenlik eklentisi değil. Diğer her şeyi mümkün kılan temel kimlik katmanıdır.

Bundan sonra nereye gidiyoruz

Kimlik bilgisine dayalı ticaretten, kimlik odaklı ticarete geçişte gerçek bir yapısal değişimin başındayız. Kimlik bilgisi çağı, insanlara doğrulanması gereken nesneler gibi davranıyordu. Kimlik çağı ise insanlara insan gibi davranıyor.

Tüketici güveni oluştu. Teknoloji hazır. Kullanım alanları perakende, hızlı servis, market, eğlence ve finansal hizmetler sektörlerinde kanıtlandı. Sektörün şimdi ihtiyacı olan şey, özel kapalı devre sistemler yerine ortak altyapılar inşa etme cesareti ve gerçek birlikte çalışabilirliği sağlayan standartlar etrafında birleşme disiplinidir.

Verifone olarak, inşa etmeye çalıştığımız ağ tam olarak bu. Bu ağı birlikte kuracağımız doğru ortakların, ticaretin geleceğini şimdiden ciddiyetle düşünen şirketler olduğuna inanıyoruz. Stripe Sessions'daki konuşmalar, bu şirketlerin var olduğunu ve doğru soruları sorduğunu bize bir kez daha hatırlattı.

Bir sonraki adım, cevapları birlikte inşa etmek.

‍